הרצאה – איגוד לשכות המסחר ביום עיון למנהלים

יגאל קורן – מאמן עסקי ויועץ לכלכלת המשפחה:

שמי יגאל קורן ואני בא מעולם התעשייה והעסקים. יש לי הרבה ניסיון ביזמות, ניהול מפעלים, ארגון והולכת יצור בכמויות גדולות. אל עולם האימון הגעתי באופן טבעי, לאורך כל חיי עזרתי לאנשים ולמפעלים שונים בפתרון בעיות תפעול ויעצתי למפעלים שנקלעו לקשיים. הבנתי שעם יעוץ, או הדרכה, דבר הנראה בעיני עניין קטן, אני יכול לעזור ובגדול. היום אני אדבר על הייעוץ והאימון הכלכלי של משפחה והשפעתו על איכותו של האדם במקום עבודתו.

.     מה זה בעצם כלכלת המשפחה?

ניהול כלכלי של המשפחה כמוהו כניהול עסק לכל דבר, ניכנס כסף ואנחנו צריכים לנהל את הוצאת הכסף בצורה טובה ומושכלת, לאזן בין ההכנסות להוצאות. כי הרי אתם יודעים……   שבעצם אנחנו לא יכולים להוציא את מה שאין!

צריך לעשות תכנון מוקדם לדברים הצפויים לנו במהלך חיינו: השמחות, תכנון הלימודים של בנותינו, בניינו, החלפת רכב, נסיעות לחו"ל, ניהול הסיכונים שעלולים לקרות לאורך חיינו, חסכונות לגיל הפרישה וכיוצא בזה.

3 .    התנהלות   ה"להתגלגל"   וה… סמוך יהיה בסדר.

כאן אצלנו ההתנהלות המשפחתית מנוהלת בצורה שאני קורא לה – "להתגלגל", ו"סמוך יהיה בסדר.. הניהול פשוט מתגלגל, יש אוברדרפט וגם הוא מתגלגל וגודל,קצת צפוף וצריך כסף מבקשים ומקבלים הגדלת מסגרת, איזה מזל שהבנק הסכים, יש לנו יכולת כספית כמה שרק נרצה. כרטיס האשראי מתגלגל, הבנק נותן הלוואה בנקאית כדי לסגור את האוברדרפט, עכשיו יש לנו גם הלוואה וגם אוברדרפט שגודל מהר ומגיע בחזרה לגודלו הקודם "הטבעי". סיפור מחזור האוברדרפט חוזר על עצמו מי יודע כמה פעמים. עושים גם כינוס של כמה הלוואות להלוואה אחת, אולי זה יעזור? יש גם הלוואות בלון, מי יודע מה מקורם? מה עם דחיות תשלומי המשכנתא?  וכך הלאה והלאה.

יש אמנם סיבות, לא תירוצים, שגורמים להתייחסות שלנו לניהול המשפחה ולהתייחסות שלנו לכסף:

אהמעבר מכסף מזומן לכלכלה דיגיטלית.  

בשינוי המבנה הקלאסי של המשפחה (שני בני הזוג עובדים). על הנושא הזה נדבר בהמשך.  

גתרבות השפע, השפעת המדיה, תרבות הצריכה ואשראי קל ומהיר להשגה.

ד. חינוך מאד חשוב וזה תלוי בנו ההורים. ניגע בזה בהמשך.

במחשבה נוספת אולי מכיוון אחר, בעצם לא כל אחד נולד מנהל, לא כל אחד למד לנהל ולכן זה מה שקורה.  אז מה הבעיה?   אני מכיר משפחות ויש לי הרבה חברים עם משפחות שמנהלים את משפחותיהם ככה אז מה הבעיה? גם אני יכול ! מה שהוא ולא יודע הוא עם איזה בעיות ואיזה אנדרלמוסיה מתמודדות המשפחות שהוא מכיר.

לקבוצת החברים יש תרומה גדולה להידרדרות. (ואפילו ללא ידיעתם).   התחתנו בערך באותו הזמן, הילדים בערך באותו גיל, אנחנו יוצאים ביחד לסופי שבוע ובכלל אנחנו מבלים הרבה ביחד.  אבל…. היכולות של קבוצת החברים אינם שוות ולנו אין את האפשרויות שיש לאחרים, אבל אנחנו שומרים על פאסון.. רוצים להיות כמו כולם. כסף יהיה בסדר סמכי עלי, נתגלגלבינתיים בואי תני לילדים ליהנות וגם לנו. אחר כך נשבור את הראש.

 

  1. המחירים ותוצאותיהם שהמשפחה משלמת על ניהול לקוי:

מה אתם חושבים?   לא משלמים על ההתנהלות המתגלגלת הזו או על  "ה" יהיה בסדר?  ובכן, ריבית חודשית כהוצאה נוספת להוצאות המשפחה, איכות החיים אין אפשרות לחיות כפי שהיו רגילים לחיות, הקושי לתפקד ביום יום, הראש חושב כל הזמן, איך פותרים את הבעיה\המצב, איך אני משיג כסף לקניות (אוכל), לחוגים של הילדים, (ילדים הדבר היקר ביותר שיש לנו), ושוב איך אני יוצא מהמצב הזה אי אפשר לחיות ככה.

 

איבוד שליטה! אנחנו נמצאים במצב של חוסר אונים, אנחנו לא רואים שום דרך לתכנון העתיד.  דיכאוןאין מענה לדברים בלתי צפויים וכשקורה משהוא לא צפוי שדורש פיתרון  מידי, מה אנחנו עושים?

 

אובדן שליטה על היכולת לעמוד ביעדים המשפחתיים בר\בת מצווה, חתונות, נסיעות לחו"ל (מי בכלל חושב על זה?) החלפת רכב? היו שניים נשארנו עם אחד.   זה פוגם בחיינו, מקשה על עבודתנו.   זה מצב שאנחנו בנינו!!! 

המעמד הסוציו אקונומי יורד, אנחנו כל המשפחה משלמים מחירים פסיכולוגיים. לחץ, מתח, אין דיאלוג זוגי בנושא הכלכלי ובנושאים אחרים, היחסים בבית מתערערים, מריבות, האשמות הדדיות ומה עם הבריאות? גם אינה פורחת. אתם יודעים  72% מתגרשים ומפרקים את המשפחה בגלל מתח על רקע כלכלי. טומנים את הראש באדמה, כמעשה בת יענה, לא רואים, לא נמצאים, הבעיות נעלמו, אינם. פעולה מתוך לחץ, מצוקה, תגובה ללא מחשבה!!

 

בגירושים הבעיות אינן נעלמות להפך הן רק גדלות, מפני שיש לנו עכשיו שתי משפחות חד הוריות וזה עולה כסף כפול מאשר משפחה מאוחדת,.

 

אני שואל אתכם איזה חינוך הילדים רוכשים כשהבית מתנהל כפי שהוא מתנהל? כשההורים אינם מאמינים בעצמם, קיים מתח ומריבות בין ההורים, אין כסף לצרכיהם כפי שהיה בעבר, התנהלות הבית גורמת לחוסר חינוך וחוסר גבולות כפי שרצינו שיהיה.

במצב  זה  הדרך  סלולה  לירידה  לעשירון  התחתון.

 

  1.  מה עושה הייעוץ וה- אימון לכלכלת המשפחה?

אני רוצה לשתף אתכם בבעיות של משפחה שהיו אצלי בייעוץ הורים + ילדה בת 5 וילד בן שנתיים.  הבעל מנהל במפעל, הרכב וכל הקף הוצאותיו על חשבון המפעל. הכנסה נטו של 35.000שח. מצב בבנק אוברדרפט של 70.000שח.  והם מאושרים שהבנק אישר להם להגיע למסגרת הזו. ההוצאות החודשיות סביב ה-40.000שח.לא מצליחים לרדת מהסכום הזה. אתם מבינים שכדי לקבל מסגרת כזו יש בטחונות בחסכונות בסכומים יותר גבוהים מהמסגרת. הם מקבלים מהבנק  כ-2% ריבית ומשלמים יותר מ-10% ריבית. היה להם פיגור של שנה בתשלומי המשכנתא בסכום של כ-40.000שח, בתקופה האחרונה הם ביקשו מהבנק לפרוש את המשכנתא לתקופה ארוכה ולכלול גם את החוב בהסדר. זאת לא משפחת מצוקה.  המשפחה מתנהלת ללא שליטה. זה מצב שקיים במשפחות ללא קשר לרמת הכנסתם.

 

יעוץ ואימון לכלכלת המשפחה מנחה את המשפחה לניהול כלכלי נכון והתנהלות נכונה בחיים.

מנחים את הנועצים בעריכת מאזן חודשי מאוזן, המכיל בתוכו צמצום ההוצאות החודשיות לפי יכולות ההכנסה, חיסול האוברדרפט, ארגון החזרת הלוואות, ארגון תשלומי המשכנתא, שהם בדרך כלל בין  25% ל 30% מההכנסה. לרסן את כרטיסי האשראי, אם עוד נשארו. הנועצים לומדים שליטה על משק הבית, תכנון קדימה של יעדי המשפחה, תכנון הערכות לסיכונים ע'י ביטוחים, חידוש הדיאלוג הזוגי בנושא הכלכלי, ליצור אג'נדה כלכלית משפחתית.

מעשים אלו יצרו התנהלות טובה של המשפחה ויש להניח שהדוגמא האישית תהייה טובה וזה ישפיע על חינוך הילדים, יתווה להם גבולות, ידע והעשרה כללית. התוצאה – משפחה מאושרת המנהלת את כלכלת המשפחה בצורה שקופה וטובה. משפחה הערוכה לסיכונים וליעדים להמשך דרכם המשותפת, עם מבט לאופק חיובי ומוצלח.

 

  1. איך התנהלה המשפחה בעבר ואיך היום?

בהקמת הקן המשפחתי בעבר חלוקת התפקידים הייתה מאוד ברורה, אחריות הבעל הייתה לדאוג להכנסה שתכלכל את המשפחה בכבוד. לעומתו אחריות האישה היא בניהול משק הבית, אוכל, סידור וניקיון הבית, ללדת ולטפל בילדים, בעצם כל מה שקשור לניהול הבית.

בימינו אנו חיים בחברה שוויונית יותר, בארגון והתנהלות המשפחה שותפים שני בני הזוג בערך במידה שווה. לשניהם שני תחומי אחריות חשובים, אחד המשפחה והשני מקום העבודה. מקום העבודה הוא תחום אחריות חשוב ביותר עבור כל אחד מבני הזוג, זה המקום שמשלם את משכורתו של כל אחד מבני הזוג. זה כסף שמזין את העסק של שני בני הזוג והוא המשפחה!! לכן מאד ברור ששני תחומי האחריות של בני הזוג שזורים זה בזה בקשר חזק שאין להפרידו. מכאן אנו מבינים, כשקורה משהוא לא טוב בבית קיימת השפעה ישירה על יכולתו של האדם\העובד במקום עבודתו.

 

  1. איך משפיע ניהול משפחה לקוי על תעסוקת בני הזוג?

ניקח את המשפחה הוירטואלית שסיפרנו עליה קודם, על הידרדרותה לפני שפנתה לייעוץ וניהול כלכלי של המשפחה.    יש לנו זוג שבגלל הניהול הכושל ואיבוד השליטה בבית, תחום האחריות החשוב ביותר כרגע הלך לאיבוד ומחשבותיו של האדם\העובד נתונות כמעט רק לבעיות בבית ואינן פנויות למקום העבודה, תחום אחריותו השני נפגע, יכולותיו יורדות ותחום הקף יכולותיו לא נותן תשובה הולמת למקום העבודה

 

  1. עובד טרוד והתנהלותו במקום העבודה.

תארו לעצמכם עובד מעולה שיכולותיו עד היום רק תרמו לעסק והוא היה דוגמא לכולם, אותו עובד נמצא היום במצב שהוא רק מזיק, המוטיבציה שלו משפיעה לרעה על שאר העובדים. האדם במצוקה. יש מצבים בולטים לאדם במצבו. הוא ישנוני, נטול מוטיבציה, חוסר ריכוז, חוסר יציבות, מצבי רוח משתנים, טעויות בשיפוט שיכול לגרום לאסון. לחברה היה עובד\אדם טוב שעקב מצבו הכלכלי בבית והבעיות שנוצרו במשפחה בעקבותיהם, הוא היום עובד גרוע וגורם הפסדים לחברה.

דוגמא לנזק ישיר: למשל אם מחצית ממשכורתו שווה  ל- 5.000שח. לחודש זה שווה ל – 60.000שח. לשנה וזה רק ההפסד הישיר, הנזקים העקיפים גדולים בהרבה יותר. נכון    המצב לא טוב, אבל לא סוף העולם.

 

  1. התמיכה בעובד ומינוף המצב להצלחת העסק.

בדרך כלל המנהל הישיר או ההנהלה מכירים את העובדים ומבחינים בשינויי ההתנהגות, כשיש פתיחות במקום העבודה אזי גם העובד מדבר עם הממונים על מצבו.  ואז מקום העבודה יכול לתמוך, לעזור, בדרך כלל העזרה היא ע'י מתן מקדמה על חשבון המשכורת, או הלוואה לתקופה ארוכה, זה פיתרון בשלוף, כך זה טבוע בנו, כשאדם במצוקה המחשבה המידית לעזרה ולפיתרון זה כסף, כן נכון העובד זקוק לכסף, זה עוזר אבל זה רק מריחת משחה מלמעלה, על הפצע.      זה לא מספיק !!

פתרון או ריפוי הבעיה צריך להיות מבפנים, ממש טיפול שורש, והוא הייעוץ הכלכלי למשפחה והאימון להולכת התהליך.

עכשיו ידידי תזכרו בתחילת דברי כשדיברתי על מה זה בעצם כלכלת המשפחה. תהליך הייעוץ שעוברת משפחה הוא לא קל, בני המשפחה מכניסים לתחום האינטימי ביותר שלהם אדם זר, הם פותחים בפניו את נבכי נשמתם, גם דברים שהם לא יודעים אחד על השנייה ולהפך, מאוד קשה, אבל הכרחי !!

זה פותח שקיפות בדיאלוג הכלכלי, זה מיישר אי הבנות בין בני הזוג,  זה גורם ליצירת התנהלות טובה ונכונה של המשפחה והילדים, שמקבלים הורים וחינוך טוב ונכון. והעיקר זה מלמד את המשפחה לחיות ממה שיש.

 

  1. הרווח של מקום העבודה.

עד עכשיו דיברתי על דברים שאתם יודעים, כל אחד יודע, אדם בבעיות, אדם טרוד לא יכול לתת את מלוא עוצמתו או יכולותיו במקום העבודה.

אני כאן היום פורש לפניכם אפשרות להרוויח "כסף" כסף שאתם משתמשים בו יום יום. לתת לעובדים שלכם יעוץ כלכלי, יכולת לנהל את משפחותיהם, להכין אותם לניהול יעדים, להיערך לסיכונים ולארגן את היכולת שלהם לחיות ברמה שהם חיים בה היום, גם בזמן הפנסיה. אתם מרוויחים עובדים מחייכים עם יכולות גבוהות, התפוקה תעלה ואולי אפשר לחסוך עובדים? העלות לא גבוהה, פריסת התשלומים ארוכה ונמצאת ביכולתה של כל משפחה עובדת.

העובדים מחייכים המנהלים מרוצים כל העסק ב– WIN WIN אמיתי.

 

צרו עימי קשר, אני תמיד זמין ומוכן לשתף פעולה ולענות על כל שאלותיכם.

בברכה

יגאל קורן