זה הסיפור של לא מעט משפחות בארץ. משפחות צעירות שמנסות לשרוד את החיים בישראל וגם ליהנות מהם…
הסיפור שאני רוצה לספר לכם הוא על משפחה בת חמש נפשות שפנו אלי לייעוץ כלכלי משפחתי כדי לעזור בניהול התקציב המשפחתי. זוג נשוי, בני 35 עם שלושה ילדים קטנים: בן 7, בן 4 ובת שנה.
ניהול תקציב משפחתי
אז מה הסיפור?
נתחיל בעובדות כפי שראיתי אותן בפגישתנו הראשונה:
עד להגיעם אלי לייעוץ כלכלי וניהול התקציב המשפחתי, לא התייחסו בני הזוג (נקרא להם תמיר ויפעת, שמות בדויים כמובן) כלל לנושא ניהול התקציב המשפחתי כלל. בני הזוג חיו בשאננות, גיהצו את כרטיס האשראי ללא הכרה, בלי חישוב וניהול כלכלי כלשהו של משק הבית.
ואז זה קרה.
הגיע ה 15 לחודש מצאו עצמם תמיר ויפעת בלי שקל בכיס או בבנק לקניות של אוכל הביתה. בניסיון אחרון ונואש פנו לעזרת בני המשפחה הקרובה אך גם להם לא הייתה יכולת לעזור… בשיא הנואשות עשו בני הזוג מגבית ואספו 300 ₪ כדי להצליח לעבור עוד שבוע עם משהו במקרר. וכשאני אומר מגבית- הם פשוט לוו מכל חבר משפחה את מה שיכלו. זה נתן 20 ₪ ועוד אחד נתן 50 ₪ וכן הלאה… מה שאספו זה מה שהחזיק אותם עד סוף החודש.
המצב הזה הפיל לתמיר ויפעת את האסימון. רק כאשר הגיעו לקצה ומצב הקיצוני הזה הם התעוררו ופנו לייעוץ כלכלי שילמד אותם ניהול תקציב משפחתי מהו.
ראוי לציין כי אין מדובר באנשים עצלנים או מחוסרי עבודה. תמיר, אב המשפחה, נמצא בשנה האחרונה לתואר בהנדסת חשמל ועובד במשרה מלאה בה הוא משתכר יפה (8500 ₪ לחודש). יפעת עובדת בחצי משרה ומטפלת בילדים ובבית (3500 ₪ לחודש). יחד עם קצבת הילדים מכניס הזוג בחודש כ 12700 ₪ בחודש. סכום שבהחלט ניתן לחיות איתו.
אז איך בכל זאת קורה שהם לא מצליחים לגמור את החודש? לאן כל הכסף הולך?
לשרוד את החיים בישראל
כשהתחלנו לעבוד יחד על ניהול התקציב המשפחתי גילינו יחד כי ההוצאות הקבועות של המשפחה גבוהות (כ 7400 ₪) ולכן לא נישאר להם כסף למחייה השוטפת (כ 900 ₪ לשבוע).
900 ₪ לשבוע למשפחה עם שלושה ילדים? מה הפלא שהגענו למצב קיצוני?!
כדי להמשיך ולהתקיים בכל שלושה חדשים לקחו תמיר ויפעת הלוואה נוספת לכיסוי ההוצאות. מה שלמעשה הקטין בכל פעם את הכסף הזמין שהיה ברשותה למחיה. המצב הקיצוני שאליו הגיעו נבע מחוסר היכולת לקחת עוד ועוד הלוואות ולכסות אותן…
מאיפה מתחילים?
כאשר פגשתי את תמיר ויפעת לראשונה לייעוץ כלכלי, ביצעתי רישום מדוקדק של כל ההכנסות והנכסים שברשותם. מכיוון שבן הזוג עובד במקום עבודה מסודר ויציב יש ברשותו ביטוחים. זהו נכס לא קטן. כמו כן הכנסת שני בני הזוג הן יפות. אפשר להסתדר איתן רק צריך לדעת איך ובעיקר- להפסיק את עצימת העיניים ולהתחיל לקיים ניהול תקציב משפחתי פעיל.
מהן הסיבות למצב אליו הגיעו? אני זיהיתי מספר בעיות שפתרונן פשוט:
- חוסר תכנון וניהול כלכלי נכון, פזרנות יתר. כדור שלג שהולך וגדל עם כל הלוואה לכיסוי המינוס שלקחו רק הגדילה את הבור אליו נכנסו.
- חוסר תכנון וניהול תקציב משפחתי עתידי. הוצאות תכופות של כסף מהבנק מעלות את תשלומי הריבית. במקום זה יכלו להוציא סכומים גדולים יותר פחות פעמים בחודש ולחסוך בעמלות הבנק. מדובר על תכנון עתידי לטווח הקרוב ולטווח הרחוק. שניהם לא היו קיימים כלל.
- חוסר ידע בניהול התקציב המשפחתי וניהול כלכלי נכון.
- סימפטום בת היענה- עצימת עיניים וחוסר התייחסות למכתבים שהגיעו מהבנק, קופ"ח, חברות ביטוח, תשלומים שונים, כל אלה לא נפתחו מיד וטופלו, מה שיצר הצטברות של חובות והתנפחות שלהם עקב חוסר תשלום בזמן.
- מילוי הצרכים הבסיסיים היומיומיים ברגע האחרון. חסר שמן- אז נוסעים לקנות, במקום לעשות קניות מרוכזות ומסודרות במקום זול וכדאי. ניהול סדר היום נפל על יפעת בלבד מכיוון שתמיר לומד ועובד, מה שהביא אותה לפעול מתוך לחץ ותכיפות ולא לעצור ולחשוב על הדברים והסדר הנכון. כל מה שיפעת רוצה זה לנוח…
לאחר ניתוח המצב ואיסוף כל הנתונים שבתי אל תמיר ויפעת בכדי ללמד אותם איך לבצע שינוי בניהול התקציב המשפחתי ולהגיע לניהול כלכלי נכון. הנה ההמלצות שהבאתי לפניהם:
- על תמיר ויפעת ליצור דיאלוג כלכלי ביניהם, להחליט יחד בתחילתו של כל שבוע מהן ההוצאות הנכונות לאותו שבוע, מהן המשימות המשפחתיות לאותו השבוע. חשוב לשים הכל על השולחן בכל שבוע מחדש ולעמוד במה שהוסכם.
- לימדתי את תמיר ויפעת ליצור מאזן חודשי ושבועי מאוזן. איך עושים את זה? הורדנו את סך ההוצאות הקבועות (פרסנו הלוואות ליותר תשלומים), את הסכום שנותר חילקנו לארבע והוצאנו מהבנק לכסף מזומן ופיזי. חילקנו את המזומן לארבעה שבועות כך שלכל שבוע היה סכום מוקצב מזומן איתו היות צריכים בני הזוג להסתדר. במידה והצליחו להוציא פחות- חסכו את השאריות לחודש הבא והוציאו פחות מהבנק.
- התנהלות ללא כרטיס אשראי וללא מינוס בבנק! כרטיס האשראי מאפשר לנו לעצום עיניים, לא לראות באמת כמה הוצאנו. הריבית על המינוס בבנק עולה לנו הרבה פעמים יותר מריבית ההלוואה! לכן איפסנו את החשבון והפסקנו לחיות במינוס.
- אין אפשרות להוציא מה שאין. רוצים לקנות רכב חדש? בד"כ אנשים לוקחים הלוואה כדי לקנות רכב. הדרך הנכונה לעשות זאת היא לחסוך כדי שביום בו תרצו לקנות רכב הכסף יהיה ברשותכם. לא רק שתחסכו את הריבית על ההלוואה עוד תרוויחו על החיסכון! זה דורש תכנון מראש שמביא איתו הנאה גדולה ושקט כלכלי אדיר!
- לקיחת הלוואה לכיסוי החובות- ביצענו איחוד הלוואות והקטנו את התשלום החודשי כדי שהמשפחה תוכל להמשיך ולחיות. פרסנו את ההלוואה על יותר שנים ונתנו לתמיר ויפעת מרווח נשימה.
מבזבזים בלי אבחנה
כדי לא להגיע בחזרה למקום שבו היו תמיר ויפעת אתם חייבים לעשות שינוי באורח החיים.
ההצעות וההנחיות הכתובות מעלה הן דרך חיים!
זו לא התנהלות חד פעמית, עד אשר המצב מתאזן.
כל התנהלות שונה מזו תביא להתנהלות כלכלית גרועה שתוביל למצב אליו בו הייתה המשפחה.
מבזבזים ללא כל אבחנה ואז מתרסקים
עוד המלצות:
- פנו ליועץ פנסיוני עצמאי, כזה שאינו קשור לחברת ביטוח זו או אחרת ותכננו יחד איתו את החיסכון הפנסיוני והביטוחים שלכם. מניסיוני למדתי כי גם אם התייעצתם בעבר או אתם חושבים שאתם מכוסים ממקום זה או אחר, הרבה פעמים הדברים אינם כפי שהם נראים. חשוב לבדוק שהכסף שאתם שמים על ביטוחי חיים, בריאות ופנסיה יחזרו ויכסו אתכם כשתגיע העת.
- בדקו את החזרי המס שמגיעים לכם ממס הכנסה. בדיקה כזו אינה עולה כסף! ולפעמים מגיע לכם סכום יפה שכלל לא ידעתם…
- פנו ל- ייעוץ לכלכלת המשפחה כדי שתלמדו איך מנהלים תקציב משפחתי מהו. זו השקעה קטנה וחד פעמים שתאפשר לכם לחיות בשקט כלכלי ותעשה לכם סדר בבלגן.
שינוי הרגלים זה לא קל, אתה חייב לעצמך את המאמץ לשינוי ההרגל, לאחר זמן קצר השינויים יהפכו להרגלים, הרגלים טובים, ניהול כלכלי נכון.
חלק גדול מההטרדות הלא נעימות יאלמו, הראש יעסוק בדברים חיוביים ומפרים וישפיע על כל המשפחה.
אנחנו חצי שנה אחרי תחילת התהליך. חייהם של צמיר ויפעת השתנו לטובה. יש שקט נפשי ואף יותר הנאה מהכסף שיש משהייתה קודם.
השאר תגובה
הינך חייב להיות מחובר על מנת להגיב.